С 1 июля банки начали строже относиться к подтверждению доходов заёмщиков. Теперь разница между реальными поступлениями и официальным доходом по справке 2-НДФЛ может стать серьёзным препятствием для получения кредита. До этого момента финансовые организации могли учитывать неофициальные заработки — от фриланса, аренды жилья или подработок — на основании слов клиента. Сейчас такие доходы принимаются только при наличии подтверждения через приложение «Мой налог».
Эксперт в области финансов отмечает, что ранее допустимый неофициальный доход мог составлять до 50–70% от «белого» заработка. Теперь безопасный уровень снижён примерно до 30%. Это означает, что банк будет ориентироваться почти исключительно на задекларированные и официально подтверждённые поступления.
Второе важное изменение касается предельного уровня долговой нагрузки. Если совокупные ежемесячные платежи по всем кредитам превышают 50% официального дохода, новый заём, как правило, не одобрят. Раньше клиент мог убедить менеджера в своей платёжеспособности, но теперь решение принимает скоринговая система — без эмоций и исключений.
При оформлении кредита стоит внимательно читать договор. Часто в него включают платные дополнительные услуги — от СМС-уведомлений до телемедицины или юридической поддержки. Эти мелочи могут существенно увеличить переплату. Специалисты рекомендуют самостоятельно снимать галочки с таких опций, так как они часто отмечены по умолчанию.
Главный ориентир при сравнении предложений — полная стоимость кредита (ПСК). Она не должна превышать среднерыночный показатель более чем на треть. Также важно проверять условия по страховке: низкая ставка часто компенсируется дорогим полисом. Ещё один важный пункт — согласие на передачу долга коллекторам. Его можно отменить прямо при подписании договора, сославшись на статью 12 закона о потребительском кредите.
С 2023 года действует так называемый «период охлаждения». После подписания договора на сумму от 50 до 200 тысяч рублей деньги поступают не сразу, а спустя 4 часа. При сумме свыше 200 тысяч — через 48 часов. За это время заёмщик может отказаться от кредита без объяснения причин и без ущерба для кредитной истории.
Исключения из правила: ипотека, автокредиты, образовательные займы с господдержкой, рефинансирование, кредиты менее 50 тысяч рублей и покупки в рассрочку прямо в магазине. На такие сделки «период охлаждения» не распространяется.
Особую осторожность советуют проявлять при поручительстве. Даже если деньги тратит другой человек, отвечать по обязательствам придётся поручителю или созаемщику в полном объёме. Кредитная история портится у того, на кого оформлен договор, а не у того, кто фактически пользуется средствами.
Кредиторы также внимательно следят за активностью заёмщика: множественные заявки за короткий срок, даже с отказами, воспринимаются как негативный сигнал. Но плохая кредитная история — не приговор. Через год-два стабильных выплат ситуация может заметно улучшиться. Главное — прозрачность и предсказуемость, которые с июля становятся ключевыми критериями при одобрении заёмов.
