Финансовая подушка безопасности перестаёт быть теорией — она становится необходимостью при внезапной потере дохода, ремонте или проблемах со здоровьем. Эксперты рекомендуют иметь резерв на 6–12 месяцев обязательных расходов.
«Золотым стандартом для стабильной ситуации считается минимум шесть месяцев расходов. Однако сейчас комфортной нормой становится девять–двенадцать месяцев», — говорит Сергей Т., профессор Финансового университета при Правительстве РФ, доктор экономических наук.
Особое внимание размеру подушки стоит уделить семьям с ипотекой или кредитами. В случае потери дохода резерв должен покрывать не только базовые траты, но и обязательные платежи по займам.
В расчёт включают только обязательные расходы: жильё (аренда или ипотека), коммунальные услуги, продукты, транспорт, связь и минимальные траты на здоровье. Развлечения, путешествия, рестораны и покупка гаджетов в подушку не входят.
Универсальной суммы нет — всё зависит от числа иждивенцев, стабильности дохода и наличия долгов. Чтобы определить свою подушку, нужно проанализировать реальные траты за последние 3–4 месяца.
«Чтобы определить точную сумму, нужно сделать несколько важных шагов. Во-первых, нужно проанализировать бюджет. За последние три-четыре месяца стоит записать все обязательные ежемесячные расходы: аренду или ипотеку, коммуналку, продукты, транспорт, связь, лекарства и минимальные платежи по кредитам», — поясняет Василий К., директор по аналитике банка.
Полученную сумму умножают на выбранное число месяцев — от трёх до двенадцати, в зависимости от уровня риска. Например, если обязательные траты составляют 110 тысяч рублей в месяц, подушка может быть от 330 до 660 тысяч рублей.
Важно не путать подушку с инвестициями. Это не инструмент для заработка, а неприкосновенный запас, который должен быть доступен в течение одного-двух дней в любой момент.
Эксперты советуют разделить резерв на две части: часть хранить на вкладе или счёте с мгновенным доступом, остаток — на накопительном счёте или в консервативных инструментах.
«Подушка должна не просто лежать, а компенсировать рост цен на базовые товары, поэтому её сумму необходимо регулярно пересматривать. Если расходы семьи выросли на 10%, резерв должен вырасти вместе с ними», — подчеркивает Сергей Т.
Основную часть подушки лучше держать в рублях — чтобы деньги точно были доступны в нужный момент. Долгосрочную часть можно размещать в других активах с учётом личных целей и рисков.
