С июля российские банки начали выдавать автокредиты по новым правилам, которые резко сократили число потенциальных заёмщиков. Основным критерием одобрения теперь стал показатель долговой нагрузки (ПДН) — доля официального дохода, уходящая на погашение всех текущих займов.
Центральный банк ввёл жёсткие лимиты: если у клиента на выплаты уходит от 50 до 80% зарплаты, такие кредиты могут составлять не более 20% от общего портфеля банка. Если нагрузка превышает 80% — доля таких займов не должна быть выше 5%. Как только лимит исчерпан, заявки с высокой ПДН получают автоматический отказ.
Под удар попали заёмщики с ипотекой, несколькими активными кредитами или долгами перед микрофинансовыми организациями. Даже безупречная кредитная история не спасает — решение принимается строго по цифрам.
Раньше некоторые автолюбители брали небольшой заём в МФО на первый взнос, но с 2 июля и микрофинансовые организации обязаны следовать тем же ограничениям. При превышении допустимой ПДН заём не дадут ни в банке, ни в МФО — даже под высокий процент.
Теперь в фаворитах — только те, у кого официальный и стабильный доход, долговая нагрузка не выше 30–40%, крупный первоначальный взнос, чистая кредитная история и отсутствие открытых кредитных карт или микрозаймов.
Цель новых правил — не запретить покупку авто, а защитить граждан от неподъёмных долгов и снизить риски для банковской системы.
Если отказали в кредите, эксперты советуют: погасить часть долгов, увеличить первый взнос, отложить покупку на несколько месяцев, выбрать более дешёвую машину или обратиться в банк, ориентированный на надёжных заёмщиков.
Таким образом, автокредитование стало значительно менее доступным для граждан с высокой закредитованностью. Шансы на одобрение остались только у тех, чья финансовая нагрузка минимальна.
