С начала января банки пересматривают условия по накопительным счетам: снижают процентные ставки, сокращают лимиты для повышенного дохода и завершают новогодние акции. Многие клиенты не получают явных уведомлений о переменах и продолжают ориентироваться на старые рекламные условия, в результате чего реальная доходность оказывается ниже ожидаемой.
После праздников ставки по накопительным счетам часто возвращаются к стандартным, более низким значениям. Банки могут изменить условия в одностороннем порядке, отправив уведомление через приложение или смс, которое легко пропустить. При этом максимальный процент чаще всего действует только в рамках определённой суммы, например, до 300 000 рублей. Вся сумма сверх этого лимита может приносить незначительный доход. Кроме того, повышенные ставки часто ограничены по времени — например, первые три месяца после открытия счёта.
Хранение всех сбережений в одном банке несёт дополнительные риски. Доходность зависит только от политики конкретного финансового учреждения. При этом лёгкий доступ к большим суммам может провоцировать импульсивные траты, а низкие проценты нередко не перекрывают инфляцию, из-за чего деньги теряют покупательную способность.
Январь — подходящее время для финансового аудита. Эксперты рекомендуют открыть банковское приложение или договор и изучить текущее состояние счёта: ставку, лимиты, срок действия бонусов. Затем сравнить условия с предложениями других банков, обращая внимание не только на процент, но и на требования для его получения.
В качестве альтернативы накопительным счетам подойдут срочные вклады на 6–12 месяцев с фиксированной ставкой, государственные облигации с заранее известным доходом и предложения других банков, где ещё действуют выгодные условия.
Для снижения рисков можно распределить сбережения между несколькими организациями, рассмотреть оформление индивидуального инвестиционного счёта для получения налогового вычета, а на накопительном счёте оставить сумму, эквивалентную 3–6 месяцам расходов на жизнь.
Именно январь позволяет пересмотреть структуру накоплений без спешки: тарифные предложения уже обновлены, а личные финансовые планы ещё гибкие. Это подходящий момент, чтобы деньги начали работать в интересах владельца, а не банка.
