С начала года банки начали незаметно для клиентов ужесточать условия по накопительным счетам: акционные предложения заканчиваются, ставки снижаются, а лимиты на повышенные проценты сокращаются. В результате реальная доходность вкладов перестала покрывать инфляцию, и деньги, лежащие на счетах по привычке, перестали работать на владельца.
Уже в первые недели года банки обновили свои продукты — новогодние акции завершились, а проценты по счетам упали. Многие клиенты не замечают этих изменений, продолжая ориентироваться на первоначальные условия или старую рекламу. На деле же их доходность оказывается значительно ниже ожиданий.
Повышенная ставка зачастую действует ограниченное время и распространяется только на определённую сумму. Остальные средства приносят минимальный доход. При этом банк вправе в любой момент изменить условия, уведомив об этом клиента малозаметным способом.
Хранение всех сбережений на одном накопительном счёте несёт риски: доходность зависит от политики одного банка, лёгкий доступ к деньгам провоцирует спонтанные траты, а низкие проценты не защищают от инфляции.
В январе рекомендуется провести финансовый аудит: уточнить фактические условия счёта, определить реальную ставку с учётом ограничений и сравнить её с предложениями других банков. Если ставка стала ниже среднерыночной, акционный период закончился без новых бонусов или появились более выгодные варианты — стоит пересмотреть размещение средств.
Финансовая подушка на 3–6 месяцев расходов может остаться на счёте, а остальное — перераспределить. Для консервативных вкладчиков подойдут срочные вклады на 6–12 месяцев, накопительные счета в других банках или государственные облигации. Для диверсификации — распределение капитала между несколькими банками, добавление надёжных облигаций и использование индивидуального инвестиционного счёта для налоговых вычетов.
Январь — стратегически важное время: банки уже объявили новые ставки, а личные финансовые планы на год ещё не устоялись. Есть шанс взвешенно перераспределить сбережения, зафиксировать выгодные условия и перестать держать деньги в инструменте, который выгоден в первую очередь банку.
